Підводні камені в сфері електронних платежів, або про що варто подбати Apple

Про запуск Apple власної платіжної системи говорять вже давно. Так, на початку року інформаційне агентство WSJ фактично поставила на кон свою репутацію, старанно поширюючи чутки про це. Пізніше в ЗМІ заговорили про активне використання NFC в майбутній ініціативою компанії з Купертіно. Потім виникли відомості про переговори Apple з найбільшими світовими ритейлерами щодо впровадження безконтактних платежів. Тепер же в обіг пішли American Express, Visa і MasterCard, що значно спростить процес проведення платежів. На перший погляд все виглядає красиво, а платіжне майбутнє Apple обіцяє бути безхмарним. Але давайте спробуємо придивитися уважніше.

У цій інновації багато прихильників, вельми оптимістично дивляться в майбутнє. Адже, здавалося б, Apple володіє потужною користувача базою - це власники iOS-пристроїв, які, до речі, і так довірили компанії свої особисті, пов'язані з фінансами дані, які використовуються для платежів в iTunes. Також з компанією з Купертіно співпрацює армія розробників, які зможуть забезпечити будь-якого торговця відповідним сертифікованим додатком для iOS. Успішний бізнес в принципі не вимагає від Apple стягувати великі комісії за проведення платежів, так що на розвиток системи у неї є і час, і кошти, так і в цілому модель ведення бізнесу з трепетним і обережним ставленням до конфіденційних даних користувача лише грає виробнику iPhone на руку. Що ж може викликати сумніви в успіху цієї нової послуги від Apple?

До офіційного анонсу платіжної системи залишилося не так багато часу, всього тиждень. Адже вона відбудеться, швидше за все, 9 вересня, в рамках презентації iPhone 6. Так будуть власники iPhone дійсно використовувати свої смартфони як електронні гаманці?

Технології - це одне. У Apple є маса способів для передачі платіжних даних Bluetooth, NFC або через Інтернет, а також чималий досвід роботи в сфері електронної комерції. Він йде корінням ще в кінці 1990-х, коли з'явився перший онлайновий Apple Store, який тепер становить жорстку конкуренцію реальним роздрібним точкам компанії.

Але в американської компанії також є і задачки, які доведеться вирішити, перш ніж проникати на ринок платежів. Їх можна розділити на три великі категорії: організація процесу, шахрайство і обслуговування споживачів.

На даний момент Apple не зробила якихось помітних кроків, які зазвичай роблять ті, хто прагне зайнятися бізнесом, пов'язаним з платежами. По-перше, компанія поки ще не зареєструвалася в своєму штаті Каліфорнія як сервіс, який займається безготівковими грошовими переказами. Цей обов'язковий крок у свій час успішно зробили такі компанії, як Amazon, Google, Square і PayPal. (Навіть Airbnb, посередник у процесі здачі житла в оренду, володіє подібною акредитацією, оскільки має справу з орендною платою до того, як гроші передаються власникам приміщень.)

В Apple можуть вважати, що подібні умовності компанії ні до чого, тому що фінансовою стороною питання будуть займатися її банківські партнери. А адже їй знадобляться гіганти на кшталт Chase, Wells Fargo або Bank of America, раз вже вона береться працювати з транзакціями і переказом коштів торговцям за споживчих карт Visa і MasterCard. (У випадку з American Express ситуація трохи інша, адже тут компанія сама видає карти і реалізує транзакції, і Apple може співпрацювати з нею безпосередньо.)

Ще одна проблема пов'язана з потенційним шахрайством. Немає сумнівів, що Apple так чи інакше знайде спосіб захисту конфіденційних даних від звичайних хакерських атак. Але як щодо нечесних споживачів і торговельників, які можуть самі використовувати номери вкрадених карток або продавати неякісний товар? Тут вже і Apple, і її банківським партнерам доведеться шукати способи врегулювання подібних ситуацій. Адже будь-яка нова платіжна система в період її запуску і розвитку дуже приваблива для подібних шахраїв.

Не варто забувати і про непросту історію Apple в плані цифровий безпеки. Взяти хоча б свіжі новини про злом особистих сховищ знаменитостей в iCloud і поширенні їх пікантних фото. У 2012 році журналіст з Wired Мет Хонан втратив свої напрацювання, створюються роками, коли хакери зламали його обліковий запис в системі Apple і повністю видалили всі дані з особистого iPhone, iPad і MacBook.

Звичайно, Apple далеко не єдина компанія, у якої є складності у сфері захисту даних. Більш того, виробник iPhone постійно і старанно працює над посиленням електронного захисту. Але ці аргументи здаються досить слабкими, коли мова заходить про те, щоб довірити Apple свої банківські рахунки і дозволити їй проводити кошти в оплату тих чи інших онлайнових покупок. Адже робота з електронними платежами приверне до компанії з Купертіно увагу ще більшої кількості хитромудрих шахраїв.

Нарешті, питання з клієнтським обслуговуванням. Що повинні робити торговці, якщо транзакції просто не стануть проходити? Відправлятися прямо в Apple Store і осаджувати працюючих там продавців? У 2012 році йшлося про наймання додаткових 3600 співробітників для роботи в кампусі в Остіні, шт. Техас. Саме вони повинні були бути зайнятими у програмі підтримки споживачів AppleCare, і саме на їх плечі, мабуть, ляже вся робота по обслуговуванню клієнтів з обох сторін.

Компанія з Купертіно володіє колосальними активами, які вона може привнести в платіжний бізнес. Це її 800 млн споживачів, у яких вже є обліковий запис iTunes з прив'язаними до них банківськими картами.

Більш того, Apple проводить інтригуючі експерименти на зразок створення додатка Apple Store. В ньому користувач може робити покупки використовуючи свій обліковий запис iTunes без необхідності діставати з кишені пластикову карту або навіть заговорити з продавцем. Ви просто оплачуєте товар у телефонному додатку, берете свою покупку і залишаєте магазин. Є у компанії і сервіс iTunes Pass. Щоб ним скористатися, покупець приходить в Apple Store з готівкою і переводить їх на свій рахунок в iTunes. Подібні послуги особливо гарні і зручні для споживачів в країнах, що розвиваються.

Об'єднання фізичної інфраструктури Apple з власною платіжною системою дасть велику перевагу компанії. Дрібні торговці зможуть працювати з електронними платежами, використовуючи iPad і зчитувачі карток, причому у них є можливість придбати все необхідне в Apple Store! Таким конкурентам Apple як Amazon, Google, PayPal подібна реальна інтеграція з підприємцями навіть і не снилася.

Але все ж, перш ніж ця проста і в той же час складна схема буде реалізована, Apple доведеться відповісти на безліч запитань. Де можна буде купувати товари, користуючись платіжною послугою Apple? Скільки співпрацю з американською компанією коштуватиме для торговців? До кого зможуть звертатися користувачі, якщо щось раптом піде не так? [ReadWrite]